Warum hat der Wettbewerb so wenig Wirkung?

Warum ist die Wir­kung des markt­wirt­schaft­li­​chen Wett­be­werbs auf das Kos­ten- und Preis­ni­veau so gering?

Ich frage mich schon seit langem, warum sich viele private Unternehmen ein solch riesiges Filialnetz ( z. B. Raiffeisen- und Kantonalbanken, Krankenkassen) und hohe Marketingkosten (z. B. Versicherungen mit ihren vielen Aussendienstleuten, Krankenkassen mit ihren riesigen Werbeanstrengungen im Herbst) leisten können. Warum hat der Wettbewerb hier nicht schon für eine Bereinigung gesorgt? Meines Erachtens gibt es dazu zwei Gründe:

1. Wenn fast alle Anbieter die Marketingkosten hoch halten, besteht für diese kein Grund etwas daran zu ändern.

2. Die Leute sind schlicht zu bequem, ihre Kundenbeziehungen zu prüfen und zu günstigeren Anbietern zu wechseln. Das zeigen z. B. die Migrosbank und die Online-Banken, die seit Jahrzehnten die günstigsten Spar- und Kreditbedingungen anbieten und trotzdem nur mässig bessere Zuwachsraten aufweisen als die übrigen Banken. Dies zeigen aber auch die mässigen Wechselraten bei den Krankenkassen im Herbst, obwohl hier viel Geld gespart werden könnte.